Como usar
Liste cada dívida em uma linha, no formato nome:saldo devedor:taxa de juros mensal (%):pagamento mínimo mensal. Por exemplo: Cartão de crédito:3000:12:150. Informe também quanto de dinheiro extra você tem disponível por mês, além dos pagamentos mínimos, para acelerar a quitação.
Estratégia bola de neve (snowball)
Nessa estratégia, você foca o valor extra na dívida com o menor saldo devedor, pagando apenas o mínimo nas demais. Ao quitar a menor dívida, o valor que era destinado a ela "rola" para a próxima menor, como uma bola de neve que cresce. A vantagem é psicológica: quitar dívidas rapidamente gera motivação para continuar.
Estratégia avalanche
Aqui, o valor extra é direcionado para a dívida com a maior taxa de juros, independente do saldo. Matematicamente, essa estratégia quase sempre resulta em menos juros pagos no total e quitação mais rápida, já que ataca primeiro o que está custando mais caro.
Qual escolher
Se seu objetivo é economizar o máximo possível em juros, a avalanche costuma vencer. Se você precisa de vitórias rápidas para manter a motivação e não desistir do plano, a bola de neve pode funcionar melhor na prática, mesmo custando um pouco mais em juros.
Perguntas frequentes
Qual estratégia economiza mais dinheiro?
A avalanche (atacar primeiro a dívida com maior taxa de juros) quase sempre resulta em menos juros pagos no total, porque reduz mais rápido o saldo que está custando mais caro.
Por que alguém escolheria a bola de neve, então?
Porque quitar dívidas pequenas rapidamente gera uma sensação de progresso e motivação, o que ajuda muitas pessoas a manter a disciplina até o fim — mesmo pagando um pouco mais de juros no total.
Como informar a taxa de juros da dívida?
Use a taxa de juros mensal em porcentagem. Se seu cartão cobra juros anuais, converta para uma taxa mensal aproximada antes de informar.
O que acontece se eu não tiver valor extra disponível?
Você ainda pode comparar as duas estratégias com valor extra igual a zero — nesse caso, o resultado mostra quanto tempo levaria pagando apenas os mínimos de cada dívida.